截至2018年末，长三角金融市场规模约为87万亿元，约占全国金融市场的18%，证券交易总额约为176万亿元，是京津冀的1.16倍、珠三角的1.04倍。推动长三角区域金融一体化是促进其经济一体化的题中应有之义，而优先实现银行市场一体化不仅能够推动其他金融市场的一体化发展，提高金融市场效率，合理引导资金流动，推动整个区域的大繁荣和大发展，而且在面对外部金融冲击时区域金融体系能够更加牢固。银行市场一体化的发展进程，就是金融资源配置最优化的过程，因此江苏省应着力谋篇布局长三角地区银行市场一体化，促进区域内各银行差异化发展，优势互补，协同共进。
（一）改革银行管理体系，推进银行间资金流动
长三角区域内设立有逾一百五十家银行法人机构，在数量和规模上高度集聚，为银银同业交叉渗透、高频往来提供了天然土壤。但受银行集团内部条块分割、界限分明的传统垂直管理体系限制，目前包括江苏省在内的长三角各地区在推进银行资金流动方面还有待进一步加强。
第一，革新制度模式，破除资金壁垒。各银行分行应通过制度模式改革创新，更多联动系统内的部门和机构，进一步打破原有总行和分行、分行和子公司、不同地区分行相对独立的地域和职能界限，持续构建“同城化”金融服务，消除在长三角区域内的业务和资金自由畅行的壁垒，更高效地对接和响应长三角基础设施、生态环境、公共服务一体化发展提出的区域金融需求。
第二，革新组织架构，优化资金流动。江苏省应推进长三角区域内银行建立具有一定灵活性的组织形式，逐渐向“大总行、大部门、小分行”的结构变革，方便在整个集团范围和长三角区域内提高资金流动效率。由于长三角地区经济发展水平普遍较高，客户需求地域差异性不大，因此银行可考虑在长三角区域内以客户为中心来进行业务和部门的设置，集中处理客户需求，提供标准化的产品和服务，突破业务线之间的界限，弥补垂直管理结构相对僵化的缺陷。
（二）开展银行资源整合，冲破中小企业融资困境
和其他地区一样，长三角区域内仍存在中小企业获得的直接和间接金融支持水平远低于大企业的现象。首先，资本市场入市门槛较高，中小企业一般难以企及，直接融资困难重重；其次，近年来经济下行挤压企业利润空间，中小企业举步维艰，银行在避险倾向下一般选择不予贷款或只能提供部分贷款。对此，江苏省应通过整合长三角区域内银行资源，使三省一市银行形成合力，推动针对中小企业基础设施建设的功能整合，特别是支付清算体系、征信体系的区域内整合，冲破中小企业融资困境。
第一，江苏省可联合上海、浙江及安徽建立长三角区域内中小企业统一的信用融资服务平台、企业信用评估和带头管理服务平台，推动区域内银行信贷的流转、转让，增强对中小企业融资服务质量。第二，江苏省银行业应整合长三角地区中小企业信贷资产，集体打包实现信贷资产证券化，在解决企业的融资问题与银行资本不足之间矛盾的同时，还能分散风险、充分盘活银行资产、提高资本充足率，打开企业、银行、投资者三赢的局面。第三，为进一步探索解决中小企业信贷约束问题，江苏省可模仿学习上海浦东新区长三角资本市场服务基地，打造区域内银行市场服务基地，采用“线下+线上”的双重服务模式，发挥江苏省银行市场集聚辐射功能，满足长三角地区中小企业多层次贷款需求，优化区域内的资源配置。
（三）接轨上海金融中心，打造银行创新一体化
上海正在加快建设国际金融中心，其金融机构聚集程度及金融市场齐全程度在国内首屈一指。笔者认为江苏省在长三角金融一体化中的定位为实现银行创新一体化、助力上海国际金融中心建设。江苏省在银行创新一体化上应在传统金融和科技金融两个方向上同时发力。
第一，传统金融产品创新。首先，江苏省银行业应立足于产业实际需求，推动传统金融产品和服务创新，鼓励开发符合传统产业特点的信贷和融资产品；深入调研产业链中每一环节，围绕传统产业的特色设计交易模式，实现贸易方式、供应链融资等方面创新。其次，江苏省应大力支持“长三角”银行金融机构不断丰富债务融资工具，开发外汇、利率等金融衍生产品，推动银行产品和服务创新和发展。最后，要探索建立标准统一的银行创新产品和服务的区域性标准化细则，实现长三角金融交易工具一体化，逐渐消除不同市场间交易价格的差异，消除长三角金融的套利空间。
第二，科技金融产品创新。江苏省作为制造业大省，应与科技大省浙江省携手引领银行创新变革，促进长三角地区银行市场与大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术深度融合，提高银行信用评价、风险定价效率，重构银行服务流程，打造零距离、多维度的开放式银行服务模式，全面提升金融服务质效，为长三角区域银行业深度一体化做好基础科技研发。此外，目前5G赋能金融科技助力新金融发展进入新阶段，5G技术正在引领新一轮技术和产业变革，银行市场应率先于其他金融市场，利用好5G技术在银行科技金融产品创新中的推动作用，大幅度提升银行金融服务的广度、深度和宽度，推动长三角银行金融服务领先全国进入智慧银行时代。
（四）加强银行市场跨区监管，建立新兴合作监管体系
长三角区域内银行跨地经营的金融产品交易会因为协调不够而出现问题，所以江苏省有必要强化监管协调能力，形成“九龙治水”格局。可从现有监管机构和构建新型合作监管组织两个角度入手，深入解决银行监管一体化的问题。
第一，现有监管机构应协调统一，有方向、有重点防范长三角银行市场一体化可能存在的问题。江苏省银行业监管机构应主动参与、自觉参与监管协调，特别是与长三角内一行两会进行协调，银保监会监管政策按照国务院安排统一基调、统一口径来治理具体问题。此外，银行监管政策应与保险、证券、支付等监管政策、与货币政策、财政政策协调，提升监管的有效性，使得监管的取向、导向和监管方向保持一致，形成协同效应。
第二，江苏省应积极寻求新的合作监管组织，同时应避免重叠监管。按照行政区域划分的现行管理模式加大了政策协调的难度和信息传播的成本，应该按照经济区域划分范围的管理模式，对金融监管机构进行改革。江苏省可以考虑牵头发起设立具有政策制定、执行和督导的完整的合作组织体系，有效推动长三角区域内银行合作发展。类似的合作组织体系可以考虑由“长三角合作委员会”和“长三角合作事务协调会”两个层面组成，前者负责制定区域合作目标及政策，审批事务协调会的项目提案，并监督项目的执行；后者则是一个政策执行机构，具体负责政策执行及政策工具的运用。江苏省可通过类似合作组织打破行政区划监管壁垒，完成长三角银行市场一体化最后一步。
作者：现代服务业智库首席专家、南京财经大学副校长 张为付
现代服务业智库研究员 童馨乐
